醫療費通膨時代：真正壓垮家庭的從來不是疾病，而是沒有提早準備
「我從沒想過，一張住院單會讓我半年的積蓄瞬間蒸發。」這是 52 歲的林先生，罹患大腸癌第三期後說的第一句話。住院 12 天、手術費、部分自費材料、化療藥物、標靶治療…… 第一階段就突破 115 萬元。林先生無奈地說：「我一直以為有健保，應該不會太誇張，結果真正痛的不是疾病，是帳單。」這樣的故事，在台灣並不少見。
多數臨床醫師與財務規劃專家都一致認為：若罹癌，至少要準備 200 萬，才足以應付完整的治療成本。原因很簡單，醫療費的上漲速度，比一般人的認知快、變動大、而且完全不可控。
健保很強，但「自費醫療」才是壓垮家庭的那一刀
健保確實是台灣重要的安全網，但健保給付的多是「基本醫療」。真正使家庭財務陷入壓力的，是不斷上升的自費項目。以下是真實的費用差距：
- 健保手術：約 5 萬
- 達文西微創手術：20～30 萬
- 常見標靶藥：每年 100～150 萬
- 新型免疫療法：一年可能超過 200 萬
- 癌症併發症處置、耗材、病房雜費：10～30 萬
- 住院 10 天＋部分醫材：15～40 萬
多數家庭直到推到手術室門口、醫師問：「要選比較好的醫材嗎？」才意識到：健保能照顧的是疾病，但不會替你負責人生的其他成本。
醫師：抗癌至少準備 200 萬，是現在的「基本盤」
抗癌醫療費用要準備多少才夠？答案令人震驚：至少 200 萬，這還只是比較基本的治療額度。因為癌症已經不是一次治療，而是「長期抗戰」：多階段治療（手術＋化療＋標靶＋免疫）輪替藥物（第一線→第二線→第三線）長期門診與追蹤檢查，生活支出與收入中斷（家庭經濟壓力更大）因此若醫療規劃不足，家庭很可能在治療半年後，開始面臨現金流壓力。
為什麼一定要「提前規劃」？因為三大趨勢已經不可逆
許多人犯的錯是「等生病再來想辦法」，然而現代醫療費上漲的速度，已經超過家庭能吸收的範圍。
以下三個趨勢，使得「延後規劃」成本越來越驚人。
【趨勢一】醫療科技前進速度太快，健保無法跟上
新醫材、新藥、新療法效果更好，但往往不在「健保給付項目」。例如：達文西手術、新一代標靶藥、免疫療法、先進影像（PET、核磁等）、最新人工關節、心臟支架。這些治療往往是醫師認為「效果更好」的選擇，但因健保預算有限，實務上需要自費補齊。科技不會停，自費上升也不會停。如果沒有提前規劃，每一次「更好的治療」，都得自己負擔。
【趨勢二】台灣正在快速老化：醫療費只會越來越高
你不是變老，而是台灣整體變老，台灣已進入「超高齡社會」的倒數沙漏，2025 年，台灣 65 歲人口突破 20%，平均壽命約 81 歲，但健康壽命只有 72 歲，代表每個人平均有 9 年的「不健康餘命」，這 9 年發生什麼？慢性病累積、關節退化、心血管問題、失智症、肌少症、行動能力下降、長期照護需求、醫療使用頻率上升＝費用上升。只靠健保與少量儲蓄，很快就會入不敷出，提前準備不是為了現在，是為了未來 10～20 年的自己。
【趨勢三】不是所有醫療都能等健保
健保有其限制，包含給付審查要時間、新藥引進必須評估成本效益、人口老化下，負擔加重、給付項目需要控管、部分藥物列入特別審查制度，醫師常常會說：「你現在使用比較新的效果比較好，但這個目前要自費。」當你處在恐懼、緊張、急需治療的情況下，通常只能咬牙付下去。提前準備，給你的是選擇權。
真正致命的不是醫療費，而是「收入中斷」
重大疾病帶來的衝擊，不是只有支出增加，更可怕的是：收入會瞬間歸零。尤其當你是家庭經濟支柱（工程師、主管、爸媽），若遇到重大疾病、手術後需休養、化療副作用無法工作、免疫療法頻繁返診，有時需休息半年到一年，但這段期間我們仍然需面臨房貸照繳、孩子的學費照付，家庭帳單不會因為你生病而暫停，可能家屬還需請假照護，甚至聘請看護，許多家庭不是被疾病擊倒，是被「收入中斷 + 支出爆量」壓垮。
成熟的「醫療規劃」不是只有保險，而是一套完整的財務防禦系統
多數人以為醫療規劃就是買保險，但這是最常見的誤解。真正成熟的醫療規劃，應該同時涵蓋緊急預備金、健康管理、長期照護風險和收入替代方案，最後才是保險這塊「補位」角色。
1. 緊急預備金（6 個月生活費）：避免治療初期就得賣資產、借款。
2. 健康管理與疾病預防：醫療費最昂貴的不是治療，而是拖太久才發現，應養成每年健檢、注意家族病史、避免三高、減少熬夜、久坐、增加運動（每週 150 分鐘）、定期抽血追蹤（尤其肝腎功能）。醫療規劃不是等發生，而是要提前阻止它發生。
3. 長期照護風險：平均每位失能者的長照成本高達 400–600 萬。癌症至少有治療時間表，但失智沒有。這是台灣家庭最容易忽略、卻最沉重的財務負擔。
4. 收入替代方案：醫療規劃不是只有治療本身，而是確保孩子不中斷教育、房貸不斷供、家庭運作不失衡，同時收入空窗期能被支撐。
在以上四個基礎打底後，保險才會是醫療規劃中的「最後補位」。它的角色不是取代整個規劃，而是專門處理那些靠儲蓄難以一次承擔的巨額支出，例如重大手術、高額自費用藥、長期照護等。保險的設計重點在於補齊「財務缺口」，而非當作唯一解方，因此在整體醫療規劃中，保險通常只佔約 15～20%，不是全部。
提前規劃，不是花更多錢，而是掌握更多選擇
許多人直到生病後才明白，當你沒有做好準備時，能選擇的治療往往不是最好的，而是最便宜、負擔得起的那一種。家人不是不願意照顧，而是沒有能力承受長期支出；最讓人懊悔的不是治療結果，而是「早知道，就應該提前規劃」。因此提前規劃的本質並不是增加成本，而是確保你在最需要的時候能選擇更有效的療法、不必擔心收入中斷、家人不必背負沉重照護壓力，也避免因一場疾病讓整個家庭陷入財務崩潰。
真正的風險從來不是疾病，而是沒有準備的家庭經不起衝擊。醫療通膨、科技進步、人口老化都會持續推升未來醫療成本，但唯一能掌控的，是你現在開始準備的速度。越早開始的人，未來越有餘裕；越晚開始的人，在風險降臨時，往往只能用更高的代價補破洞。
生病不是人生的終點，但沒準備才會是
「提前醫療規劃」不是要求你一次做到完美，而是先了解自己的財務結構，檢視家庭承受風險的能力，並找出可能的缺口。每個家庭的醫療風險與財務能力都不同，因此與專業人士討論的目的，不是立即購買什麼產品，而是看清自己的財務體質在哪個階段。有些人以為自己還算穩健，但真正盤點後才發現問題不是風險，而是盲點。專業的價值就在於協助檢查結構、找出漏洞、用數據與邏輯幫你做決策，而不是靠運氣。當你知道自己站在哪裡，也就更清楚下一步該往哪走，也能走得更安心。
（撰文者：永誠資產管理處 財顧團隊）
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