台灣央行利率連十凍，你的財務不能原地踏步

2026年10月15日 17:06 - 優分析產業數據中心

圖片來源：由鉅亨網提供

看到央行利率連十凍，多數人可能的第一直覺是想到自己的房貸不會變貴，存款利息也不會變多，但其實這樣的理解只對了一部分。

當美國、歐洲與日本央行陸續升息，台灣央行卻連續十次理監事會議沒有調整政策利率，重貼現率維持在2%。對有房貸的人來說，少了政策升息帶來的壓力，確實能稍微鬆一口氣。但房貸照繳、生活費照付，薪水卻不一定跟著增加。每個月忙完一輪，帳戶裡到底還能留下多少錢，才是上班族最有感的事。所以即使利率沒有變動，我們也應該看看自己的錢，有沒有妥善規劃。

公司受惠，為什麼我的薪水沒有變多？

企業買設備、備貨或支付營運開銷，經常需要向銀行借錢。政策利率維持不變，至少能減少一項變數，讓公司比較容易安排資金。如果碰上台幣貶值，有些收美元、付台幣的出口公司，同樣一筆美元收入，換回來的台幣可能更多。但也不是每家公司都能受惠。如果原料、設備要從國外買，或是借了外幣，成本和還款負擔也可能增加。

更重要的是，就算公司賺得比較多，也不代表員工馬上就會加薪。調薪和獎金，還要看公司預算、產業前景與考核結果。因此公司感受到的好處，不一定會立刻出現在你的薪資單上，但買菜、外食、養小孩的開銷，每個月都得面對。

央行沒升息，我的房貸就不會變嗎？

答案是不一定。因為央行的政策利率，是影響銀行貸款利率的因素之一。銀行自己的資金成本、你的貸款條件，以及合約怎麼計息，都可能讓實際利率出現變化。所以看到「央行利率不變」，還是值得打開貸款帳單，確認三件事，你現在的利率條件多少、每月繳多少、什麼時候會重新調整。對家庭來說，最需要掌握的，是每個月繳完貸款、付完生活費，還剩多少錢。知道這個數字，才有辦法安排下一步。

先看看，有沒有利息吃掉太多薪水

如果你同時有房貸、信貸、分期付款，甚至信用卡循環，可以先把每筆借款整理出來，看看利率、剩餘期數，以及提前還款是否要付違約金。尤其是利率較高的負債，每個月都在消耗你的薪水。保留必要的生活備用金後，優先處理這些負擔，往往更能直接改善手頭的壓力。

甚至房貸也可以問問銀行，有沒有調降利率或轉貸的空間。不過轉貸會產生費用，要算過之後，才能知道實際省了多少。另外貸款年限拉長，月付金雖然變少，總利息卻可能增加。眼前比較好繳，和整筆貸款比較省，是兩件需要分開計算的事。

如果還在寬限期，更要先問清楚，當之後開始還本金，每個月要繳多少？現在有餘裕，可以提早存下一部分，讓未來的還款壓力有準備。

省下來的錢，要替它安排去處

假設調整貸款後，每個月少付出去的錢，就可以變成留下來的結餘，但這筆錢如果只是留在日常帳戶裡，很可能不知不覺又花掉了。可以考慮在薪水入帳後，固定轉出一筆，先補足家庭備用金，再依目標安排儲蓄或投資。尤其是錢什麼時候要用，也很重要。明年要繳的保費、近期要付的頭期款，應該放在容易取用、波動較小的地方；十幾年後才會用到的退休金，則可以依自己的風險承受能力，做長期規劃，先知道這筆錢要做什麼，才比較容易找到適合它的位置。

存款想多賺一點，先算實際能拿多少

看到高利存款，難免會心動。但除了利率，也要看有多少錢能適用、優惠多久，以及需要完成哪些條件。例如某個帳戶比原本多1個百分點利息，但只限10萬元、優惠三個月，粗估其實只多拿約250元，還沒考慮稅負與其他條件。因此把單純看利率條件，轉換算成實際付出多少錢，就比較容易判斷是否值得調整資金。

如果擔心一次把錢存太久，也可以把定存分成不同到期時間，例如三個月、六個月與一年。資金陸續到期，就有機會依當時的需求和利率重新安排。並且在辦理前，記得確認是固定利率還是機動利率，以及提早解約會怎麼計息。

外幣利息比較高，就一定比較划算嗎？

外幣存款除了利息，還要看匯率。假設外幣定存一年利率4%，但一年後，這個外幣相對台幣貶值5%，換回台幣時，拿到的錢仍可能比原本少，還沒算進換匯成本。如果未來本來就需要外幣，例如留學、旅遊，可以依照用途分批準備。但如果平常都是賺台幣、花台幣，只為了多一點利息而換匯，就得先想清楚，自己能不能接受匯率波動。

甚至買海外債券也不能只看配息。台灣央行沒有升息，不代表海外市場利率不會變。市場利率上升時，債券價格可能下跌，長天期債券通常更敏感。一般債券基金，也不能當作到期就能拿回本金的定存。近期要用的錢，還是要優先考慮，當需要用錢時，能不能安全拿回來，以及當時的價值是否可能縮水。

利率沒變，我們還是能替自己多做一些

我們沒辦法決定央行什麼時候升降息，但可以看看自己的貸款有沒有改善空間、每個月能不能多留下一點錢，以及留下來的錢是否有合適的安排。也別忘了自己的收入能力。進修、培養技能，讓未來有更好的薪資和工作選擇，同樣是值得投入的方向。財務變好，不一定要從一次很大的改變開始。少付一點不必要的利息、每月固定留下一筆錢，再一步步為買房、育兒和退休做準備。這些累積，都會讓未來的自己和家人，多一些安心，也多一些選擇。

（撰文者：永誠資產管理處財顧團隊）

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