開學季荷包大失血！養一個孩子20年教育金到底要準備多少？

2026年09月03日 17:06 - 優分析產業數據中心

圖片來源：由鉅亨網提供

每到開學季，家長最有感的往往不只是學費，還有註冊費、教材費、安親班、補習班、才藝課，以及各式各樣的活動費用。而且隨著孩子年齡增加，教育支出的內容也會一路改變。小時候可能是安親、才藝與語言課程，到了國高中變成補習、升學與營隊，大學之後還可能面臨住宿、生活費、海外交換、研究所，甚至出國留學。

因此，不少父母從孩子出生後就開始準備教育金，希望未來孩子在選擇學校或發展方向時，不會單純因為家庭的經濟條件而被迫放棄。但教育金真正困難的地方在於，它不是準備一筆學費就結束，而是一項橫跨20年以上，金額、時間與需求都會不斷改變的長期計畫。

真正需要思考的，也不只是到底要存多少錢，而是父母希望提供孩子什麼程度的教育資源？這些錢什麼時候會用到？又該如何分階段準備？

要準備的不是一筆學費 是20年以上的教育支出

大家想到教育金第一個連結到的就是大學四年的學費，但對父母而言，教育支出其實從很早就開始了，而且每一個成長階段，都有不同的花費，我們列出大致上花費的狀況，當然每個選擇不同下，也會有不同的支出

提到教育金，很多人第一個想到的是大學四年的學費。但對父母來說，教育支出其實早在孩子進入大學以前就已經開始，而且每一個成長階段，都有不同的花費，其中每個家庭的選擇不同，最後支

出的金額自然也會有很大的差距，以下實際列出大致上花費的狀況：

如果從幼兒園一路計算到大學畢業，即使孩子主要就讀公立學校，20多年累積下來的教育支出仍可能達到數百萬元。如果再加入私立學校、長期補習、才藝培養、海外交換或留學，總金額還可能再往上增加。所以教育金規劃的第一步，不是先問別人都準備多少，而是從孩子現在的年齡開始，把未來可能發生的教育支出一項一項列出來。

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教育支出沒有上限 父母要先決定負擔到哪裡

規劃教育金最困難的地方，是教育支出幾乎沒有明確的上限，從公立學校、私立學校、國際學校，到海外交換與出國留學，教育規格可以不斷提高，如果父母沒有先設定家庭可以承擔的範圍，再高的收入也可能覺得教育金永遠不夠。

教育金最難規劃的地方之一，就是它幾乎沒有明確的上限。同樣是教育，可以選擇公立學校，也可以讀私立學校、國際學校；可以在台灣完成大學，也可以安排海外交換、出國念研究所。只要家庭願意投入，教育支出幾乎可以不斷往上增加。因此準備教育金以前，與其先追求一個看似充足的數字，不如先思考打算負擔到什麼程度。可以先把教育支出分成三個層次。

一、基本教育：包含學雜費、必要教材、交通以及基本生活支出，這是家庭希望優先確保的部分。

二、能力培養：例如補習、才藝、語言、運動、營隊及證照，可以依照孩子的興趣、能力與家庭財務狀況彈性調整。

三、進階選擇：例如私立學校、國際學校、海外交換、出國留學或第二個學位，這類支出通常金額較高，也未必需要全部由父母單獨負擔。

完整的教育規劃，並不是現在就承諾孩子未來所有選擇都由父母買單，而是先確保基本教育，再依照家庭能力預留更多選擇。如果未來孩子真的想出國留學、攻讀第二個學位，也可以搭配獎學金、助學貸款、孩子自己的收入或其他資源共同完成。父母願意支持孩子，和父母必須包辦孩子所有教育支出，其實是兩件不同的事。

教育金最大的特色是使用時間不能任意延後

退休金不夠，有些人或許還能選擇延後退休幾年；但教育金不一樣。孩子幾歲進入小學、國中、高中及大學，都有明確的時間表。當繳學費的時間到了，不會因為那一年股票市場剛好大跌，就自動延後兩年再念書。這也使得教育金在財務規劃上，比其他目的更強調時間。因此在規劃時至少要先確認好，距離使用這筆錢還有多久？父母預計負擔到什麼程度？按照目前物價估算，未來大約需要多少錢？例如目前估算大學每年需要30萬元，4年共120萬元。如果孩子還有12年才進入大學，而教育相關支出平均每年增加3%，12年後，同樣的教育內容，4年總費用可能已經從120萬元增加到約171萬元。

也就是說，父母今天看到的學費，並不是未來真正需要準備的金額。教育金不能只是把現在的學費乘以就學年度，還必須把距離使用的時間，以及未來學費、住宿與生活成本上升的可能性一起放進去估算。時間越長，通膨造成的差距就越明顯。現在看起來足夠的一筆錢，十多年後未必還能負擔同樣的教育內容。

不同時間要用的教育金，不能放在同一個籃子裡

教育支出不是在某一年一次發生，而是一路隨著孩子成長陸續出現。因此比起把所有教育金放在同一個帳戶，更適合依照多久之後會用到來分開準備。

►短期資金：1至3年內會用到

例如下一學期的註冊費、安親班、補習費或營隊費。因為使用時間已經很近，重點不是追求高報酬，而是確保需要時拿得到錢，因此可以透過每月收入、活期存款或定期存款等方式準備。

►中期資金：3至10年內可能使用

例如國高中階段的補習、語言課程、升學準備或海外交換計畫。因為還有一段時間，可以視家庭風險承受能力，以定期投入及適度投資的方式累積，但隨著使用時間逐漸接近，也要開始降低波動。

►長期資金：10年以上才會使用

例如孩子目前年紀還小，未來的大學、研究所或海外教育費用。距離使用時間較長，較有條件透過長期投資參與資產成長，但仍應依家庭能夠承受的風險選擇適合的工具，而不是單純追求最高報酬。

而無論是哪一類資金，都有一個共同原則，越接近使用時間，就越應該降低風險。否則孩子即將入學時，如果剛好碰上市場大幅下跌，父母可能只能認賠賣出，或臨時尋找其他資金支付學費。

教育金不能只設定總額 還有建立投入計畫

知道未來需要多少錢之後，下一步就是把一個很大的目標，拆成每年甚至每個月可以執行的數字。例如15年後希望準備200萬元教育金，如果完全不考慮投資報酬，每年大約要存下13.3萬元，平均每月約1.1萬元。如果透過長期投資累積，實際需要投入的本金可能降低，但投資報酬從來不是保證，因此在規劃教育金時，不適合用過度樂觀的報酬率倒推，比起假設未來每年都能賺很高的報酬，更適合先用相對保守的條件試算，再隨著實際狀況定期調整。例如收入增加、年終獎金提高，可以增加投入。或是家庭有增加房貸、第二個孩子或其他重大支出，也要重新調整配置。

重點並不是一開始設定一個很高的儲蓄數字，而是找到家庭可以長期持續的投入方式。與其前幾年存得非常辛苦，最後因為家庭現金流吃緊而中斷，不如先建立固定投入的習慣，再隨著收入增加逐步提高。

真正容易低估的，往往不是學費

教育金還有一個很常見的盲點，就是很多人可能只有計算到學校公布的學費。以大學為例，除了學雜費，還可能包括住宿、交通、餐費、電腦設備、書籍、社團活動、實習以及考取證照等費用。尤其孩子如果到外縣市念書，住宿加上每月生活費，四年累積下來的金額，甚至可能高過學費本身。如果是海外留學，除了學費，還要再考慮住宿、機票、保險、當地生活成本以及匯率波動。

因此估算教育金時，可以把預算拆成學費、生活費與額外準備金三個部分，再預留約10%至20%的彈性。如此一來，即使未來實際支出高於原本估算，也比較不會因為突如其來的大筆費用，打亂整個家庭的財務安排。

教育金的目的是讓孩子在重要時刻保有選擇

教育金不是單純累積一筆越多越好的資產，真正的目的是當孩子有一天站在人生重要選擇的路口時，家庭不會因為一時的財務壓力，只剩下一個選項。父母可以先界定自己希望負擔的教育範圍，再根據孩子的年齡建立教育時間表，估算不同階段的費用與通膨影響，並把短期、中期與長期資金分開管理。隨著孩子慢慢長大，興趣、能力與教育方向也會愈來愈清楚，屆時再重新檢視教育目標與資金進度即可。

教育規劃不需要在孩子出生的那一天，就把未來20年的所有事情全部決定好，也不代表父母必須預先包辦孩子人生中的每一筆教育支出。真正重要的是提早開始、知道自己的能力邊界，並用家庭可以長期負擔的方式持續累積。因為教育金準備得好，最後留下的並不只是一筆學費，而是當孩子想往不同方向發展時，家庭能夠多一點從容，也讓孩子多一點選擇的空間。

（撰文者：永誠資產管理處財顧團隊）

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