愛與錢的現實考題：從婚前到退休，最穩定的婚姻都有制度
近來藝人夫妻因婚後財產分配爭議登上新聞版面，引發社會熱議。許多人驚覺，婚姻不只是情感契約，更是一場財務合作。當兩個人決定共度人生，不只是共享生活，而是要整合彼此的財務系統，包含收入、支出、債務、風險與資產，都將從「我的」變成「我們的」。愛情是浪漫的開始，婚姻則是現實的長跑。最穩定的婚姻，從來不是沒有爭吵的，而是能在「愛與錢」之間找到平衡、有制度、有共識的。
第一階段｜婚前：誠實面對金錢，是愛情的第一個考驗
籌備婚禮的時期往往甜蜜浪漫，但真正的信任，從能不能「談錢」開始。許多伴侶害怕破壞氣氛、或覺得「真愛不該算太清楚」，但現實是，越早談錢的伴侶，婚後衝突越少。
婚前必談的三件事：
1. 揭開財務全貌
雙方應誠實分享收支結構、債務狀況、信用紀錄，例如學貸、信用卡循環、家庭支出等。這不是審問，而是一起規劃未來。
2. 定義婚前資產
房產、股票、創業股權、父母贈與金等都屬於婚前財產。若希望婚後保有獨立性，可請律師協助擬定「婚前財產協議書」，這不是防愛情，而是防誤解。
3. 建立共同目標
五年內是否想買房？要不要生小孩？財務計畫的重點不在「金額」，而在「共識」。
把「談錢」視為一次「共創未來」的對話。若連錢都能坦誠，未來的問題就不難解。
第二階段｜婚後十年內：現金流與責任的分工
婚後真正的挑戰，不在柴米油鹽，而在帳本裡。當薪水進帳、開銷擴大、孩子誕生，夫妻該如何分工？誰管錢、誰投資、誰負責家用？這些都需要制度。
家用協作的四原則：
1. 共同帳戶＋個人帳戶並行
共同帳戶負責家庭開支（房租、貸款、水電、保險、育兒），各自再保留私人帳戶，兼顧透明與自由。
2. 明確列出責任分工
一方專責支出，另一方負責儲蓄投資。若雙方都理財，建議固定舉辦「月度財務會議」，像公司審報告般檢視現金流與進度。
3. 設定彈性區間
收入或生活變動時（轉職、創業、育嬰假），預留可調整空間，避免僵化。
4. 建立緊急金庫
準備三到六個月生活費，放在共同帳戶外的「家庭備用金」，作為風險緩衝。
夫妻理財心理學：
若一方完全主導財務，容易導致權力不平衡；若雙方都逃避理財，則陷入「金錢無人管」的混亂。
理想狀態是「透明＋共決」，也就是大事一起決定，小事互相信任。夫妻間最怕的不是沒錢，而是不透明。
第三階段｜中年轉折期：重新分配風險與資產
婚後十年以上，家庭責任與資產規模同步成長。孩子教育、房貸、長輩醫療費三重壓力並行，若不調整理財架構，財務壓力會像雪球般越滾越大。
關鍵策略：「分流管理」
1. 資產分類清楚
生活資產（現金、帳戶、房屋）、投資資產（股票、基金、不動產）、保障資產（保險、退休金）需平衡。若比例失衡，可能帳上數字亮眼、現金流卻緊繃。
2. 角色變化要同步調整
有人退休、有人重返職場，家庭收入結構改變，建議建立「雙簽制度」，如共同帳戶需雙方同意才能轉出，以確保公平與透明。
3. 重新檢視法律保障
瞭解三種「夫妻財產制」：
- 法定財產制（預設）：婚後所得於關係終止時平均分配。
- 共同財產制：所有資產視為共有。
- 分別財產制：各自獨立、不分配。
若家庭擁有公司股權、繼承或投資房產，建議採「分別財產制」確保靈活度。
4. 建立第二層防護：保險與信託
保險保障家庭經濟支柱；信託能讓資產被妥善管理，防止誤用與爭奪，確保長期金流穩定。
重點提醒，中年理財的核心不只是「存錢」，而是「風險隔離」。懂得切割、分類、保護，比追求高報酬更重要。
第四階段｜退休與傳承期：讓財富變成愛的延續
人生下半場，最常被問的一句話是：「我們的財產，該怎麼留給對的人？」許多夫妻誤以為配偶可自動繼承全部遺產，但依民法第 1138 條，配偶需與子女、父母共同繼承。若沒提前規劃，財產可能被迫分割。
三大傳承工具：
1. 遺囑：明確分配意願
採公證或自書方式確保效力，可具體寫明：「房產給配偶、現金給子女、保險金作長照基金」。
2. 保險：提供即時保障
受益人能直接取得保險金，無須等待遺產程序，適合保障家人生活費的安排。
3. 信託：讓資產有條件傳承
例如設定「配偶終身受益，後由子女繼承」，或「子女滿 25 歲後每年領取生活金」，特別適合高資產或需長期照護的家庭。
傳承不是法律問題，而是家庭關係的延伸。建議退休前召開「家族財務會議」，讓子女了解父母的資產與意願。很多爭產，其實都是「沒說清楚」造成的。
愛需要溫度，錢需要制度
婚姻就像一間共同經營的公司，沒有制度，情感會被瑣事消磨；有制度，彼此才有安全感。從戀愛到退休，財務議題的本質都在考驗「你是否誠實、負責、願意共同承擔？」當兩人能一起坐下來，打開收支表，談夢想、債務與退休，那一刻，愛情就不只是浪漫，而是一場長久、值得信任的合作。
（撰文者：永誠資產管理處 財顧團隊）
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