在許多國家，公共運輸是城市運作的命脈，每天運送數百萬人前往工作、學校及其他重要地點。然而，傳統現金支付方式不僅效率低下，也帶來排隊久候、票價爭議、收入流失與營運成本上升等問題。
隨著無接觸支付技術逐漸普及，越來越多城市開始引入通勤卡或行動支付，希望解決上述困境。這些技術在已開發國家已屬常態，但在開發中經濟體的推動進展相對緩慢，挑戰重重，包括基礎設施不足、金融排除與消費者不信任等。此外，如何納入以現金為主的非正式運輸業者，更是一大考驗。
拉各斯引進Cowry卡，但成效有限
奈及利亞最大城市拉各斯於2020年推出Cowry卡，意在逐步淘汰公共巴士的現金支付。同樣地，盧安達首都吉佳利推動Tap&Go卡，支援App及實體代理儲值；南非開普敦則透過MyCiTi卡提升效率，減少排隊。
儘管這些案例展現了無現金系統的潛力，但也突顯了實施過程中的難題：網路不穩、系統故障頻繁、通勤族對現金的高度依賴，以及非正式運輸業者的排斥心理，皆是難以忽視的障礙。
研究顯示：信任與數位落差是最大瓶頸
研究機構針對拉各斯的Cowry卡進行研究，分析通勤族如何使用這套系統，並深入探討採用障礙與付款資料治理的現況。研究透過18個月的民族誌實地觀察、訪談及情感分析，了解從認知、試用到採納後評估的整個歷程。
結果發現，僅約15%的通勤族穩定使用Cowry卡系統。這部分多為科技接受度高、日常搭乘公車的固定族群。對多數人而言，低數位素養與智慧型手機普及率偏低，嚴重限制了無現金支付的可行性。
根據資料顯示，奈及利亞目前雖有約1.7億個門號用戶，但智慧型手機的使用比例僅落在10%至20%之間；同時，截至2024年，仍有60%的國民屬於未開戶的「無銀行戶」族群。
技術疑慮與個資隱憂：現金仍是「最安全」的選項
Cowry系統操作流程涉及購買實體卡片、下載App、以銀行卡或行動錢包儲值，並在上車時刷卡或透過App掃描QR碼付款。整套機制倚賴智慧型手機、網路連線與基本科技知識，對許多通勤族來說門檻頗高。
除了操作問題，對於金融科技的不信任與資安疑慮也普遍存在。許多通勤族擔心被詐騙、系統錯誤或隱藏費用，特別是在缺乏明確申訴機制的情況下，更令人卻步。
某位受訪者語重心長地表示：
「他們知道我什麼時候上車、下車，還會看我什麼？」
儘管奈及利亞已於2023年制定《個人資料保護法》，但法規的落實與執行仍不完善，社會普遍缺乏對資料治理的認識，也使數位化進程更顯艱困。
非正式運輸業者缺席，加劇數位落差
拉各斯大多數小型交通工具（如小巴與摩托計程車）仍維持現金交易。這些業者不願加入數位支付系統，主要擔心手續費、技術困難以及收入透明化後的潛在控制風險。
此外，數位基礎建設的不穩定，亦導致卡片讀取失敗、網路斷線等情況屢見不鮮。相較之下，現金「永不當機」，仍是多數通勤族的首選。某位受訪者直言：
「卡不能用、網路又不好，就只能乾等。現金不會讓我卡在車站。」
前進之路：混合支付系統與信任建立
儘管挑戰重重，無現金支付系統的優勢明確，包括提升金融包容性、促進城市交通規劃數據化、降低營運成本與票務糾紛。要推動成功，需採取多管齊下策略：
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公眾教育推廣：提升對數位支付安全性與便利性的認知，破除誤解、建立信任。
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基礎設施改善：擴大支付選項涵蓋範圍，涵蓋所有交通模式。
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強化資料保護法規：明確規範資料所有權、使用與存取權限，提升隱私保障。
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公私合作模式：借鑒成功案例，如南韓T-Money系統，建立平價、友善的應用環境。
總體而言，發展中國家的公共運輸系統要邁向數位轉型，絕非一蹴可幾。唯有在科技普及、制度健全與信任建立三者並進之下，才能真正實現無現金支付的全面普及與永續營運。
